2020年互联网金融会怎样？四大核心竞争领域分析

2020年的互联网金融会是怎样？如果能够站在未来回看现在，自然可以更好地指导从业者制定战略、占有先机。有趣的是，不同的市场参与者所看到的其实是截然不同的世界。
 
     互联网金融是近两年中国金融行业最具活力的领域。随着竞争格局和致胜要素的改变，传统金融业的经典竞争战略可能逐步乏力，过去企业赖以生存的众多优势和战略规划方法已远远不够。如何才能在互联网金融这样一个快速变化的新兴市场中找准方向？
 
     一、互联网金融新动力
 
    庞大的、没能在传统金融行业中得到充分满足的需求造成了中国的金融压抑，这种需求和供给之间的不平衡也构成了互联网金融发展的源动力。
 
     二、互联网金融新格局
 
    （一） 两种思维的碰撞
 
    传统金融业者通常会将金融服务看成一条价值链，竞争的关键在于把控价值链上的核心环节。传统金融机构仍普遍持有机构本位的思路，产品是相对中后台的职能，主要依照内部规章制度进行设计。以贷款产品为例，传统金融机构在做产品时考虑的往往是抵质押物、期限和价格等因素，产品设计完成之后再考虑通过哪些渠道销售给哪些客户，也就是说产品生产过程本身离客户还比较遥远，客户需求传导到产品研发环节也存在一定障碍。
 
    新兴的互联网金融从业者往往沿袭互联网或电商的思维来看待互联网金融，主要要素包括：用户、云、端。其中，用户是这个系统的核心，云包括云计算以及构建在云之上的数据服务、征信平台等基础设施，端则代表了大量的应用场景以及与场景紧密相连的产品。在这个系统中，一种金融产品或服务的产生首先源自用户的需求，当某种需求在某个场景中被发现后，再反向进行相应的产品开发，并最终将产品嵌入到场景中，将金融化于无形, 体现出从大工业时代的思维方式到信息时代的思维方式的转变。
 
    （二）互联网金融四大制高点
 
    无论是哪种思维，其目的都是把握互联网金融竞合关系的制高点，并据此进行布局。事实上，这两种思维尽管看似不同，但其关注的核心制高点仍有许多相似之处。
 
    总结来看，互联网金融一共有四个制高点：基础设施、平台、渠道、场景。其中，基础设施是最有可能产生颠覆性创新的领域；平台是互联网行业平台模式在金融领域的延续和创新；渠道则是互联网时代对金融机构传统核心资产的重新审视，也是互联网企业线上线下整合的重要阵地；场景是金融“生活化”以及“以客户为中心”的核心体现。
 
 
    （三）对不同市场参与者的启示
 
　   对于互联网金融这样一个新兴的、快速变化的市场，我们很难去预测2020年的终局，但把握其中的主要趋势和核心问题，同样可以帮助不同的市场参与者找准方向。
 
　  未来，传统金融机一方面仍有可能享有产品专业、风险管控等领域的优势，另一方面也将加大在渠道、场景端的创新力度。互联网巨头的传统优势在于平台，过去几年对场景的争夺已初见成效，未来最有可能在基础设施领域加大创新力度。各种新兴金融业态目前还处在快速成长和演变期，尚未探索出适应国情的有效盈利模式，同时面临较高的监管不确定性，有待进一步观察。通信运营商和基础设施提供商如大举进入互联网金融市场，则意味着跳出传统优势行业，进入到一个市场化程度较高的陌生行业中，其面临的思维转变和体制机制挑战不可小觑。
 
    （四）、互联网金融的社会经济价值
 
        互联网金融的出现使互联网第一次真正触及到金融商业模式、产品、运营的创新，有助于深刻、全面地提升整个金融行业的互联网化水平。并且，这些创新对促进普惠金融实现、助推中国金融体系改革等也将带来不可限量的价值。
 
　　例如，未来随着我国征信体系的完善，P2P、电商网络贷款等新的业态将迎来极大发展。更重要的是，其数据分析的模式和工具也可以为传统金融机构所借鉴，帮助传统金融机构真正实现小微业务的下沉。在P2P、电商网贷等新兴融资渠道的驱动下，我国小微企业融资覆盖率有望从2013年的11%提升至2020年的30-40%，这意味着超过3000万家目前未被覆盖的小微企业和个体工商户的融资需求有望在未来几年获得满足。
 
    互联网金融无疑也是这一系列改革举措中的重要组成部分，必将为中国金融体系的创新与市场化带来源源不断的动力。