互联网金融里的一对天敌：老赖PK催收

P2P、校园贷、消费金融等各种互联网金融的兴起，都在伴随着另一个棘手的问题——不良借贷，而且这一问题在征信缺位的情况下正在放大。

所以，一边是老赖失踪失联，一边是催收团队围追堵截，双方言语不和，擦枪走火的事情偶有发生。彼此遇见不再红着脸，而是红着眼，俨然是一对不共戴天的仇敌。

老赖的大数据画像

在法律上，老赖是指在民商领域中，拥有偿还到期债务能力，但基于某种原因拒不偿还全部或部分债务的人。现实中，有人以老赖为生，活成亡命天涯的赌徒，天不怕地也不怕，也有被骗或是难以承担高息而慢慢被逼上老赖的……

截止今年2月，全国法院已公布失信被执行人302万人。今年9月，芝麻信用根据这份数据样本，公布了国内首份老赖大数据画像。他们最典型的特征是：东部地区，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。

这份数据只是基于已被起诉的老赖，实际上，还有更多的大量的小额信贷、P2P、消费金融等平台的违约欠款者，据业内估计，老赖群体总数恐怕早过千万。贝才网的风控经理称，借款故意乃至恶意不还的老赖越来越多，而且越来越年轻化。

而根据“网贷信用黑名单”数据显示，失信人数高达近百万，且多为80后90后。

欠钱的成了大爷

老赖群体越来越年轻化，也越来越职业化，有的甚至已经练了就金钟罩铁布衫的本领，刀枪不入。他们深谙催收之道，心理上早就做好了和催收人员软磨硬泡打长久战的准备。

“你找不到我，你就算找到我，我死都不还，也不能把我怎样”，这就是老赖的侥幸心理。

所以老赖第一就是与平台失联，故意不接催收电话，或者装小白菜哭穷，证明自己实在“毫无还款能力”。其次，若是平台联系了第三方公司协助催收，那就意味着双方正面交锋的序幕拉起。这时，坚强的老赖也无所畏惧，甚至做好了随口大骂的准备，逼他们说脏话，能打起来就更好，随后就可以拿着各种截取的音频、视频来指控他们暴力催收，于是金融平台成了高利贷，催收团队成了黑社会，舆论一边倒地谴责平台和第三方催收团队。

所以当老赖反催收成为一种常态，欠钱的就真地成了大爷。

互联网金融的急功近利

老赖的崛起和互联网金融的急功近利有关系。大部分互联网金融平台都没有风控模型，只有简单的风控规则，对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是流量。

但事实上，网贷的利息并不低，互联网金融在满足了用户冲动的购买欲之后，又将他们推入高额利息和罚金的黑洞。原本积极健康的普惠金融，如今在一片浑水中让人觉得像是高利贷。这正是老赖人数大幅度增加的一个重要原因。

同时，因为征信和风控的缺失，让牟利者有机可乘。由于一些中小平台的网贷门槛较低，甚至凭身份证就可以借到钱，这就导致一些不法之徒总想着用各种手段来伪造乃至窃取个人信息，套现者将这些融资平台称为“口子”，套现成功后便人间蒸发了。

我们需要诚信这面镜子

在平台逾期率越来越高的情况下，不得不想办法催收，从而维持现金流的正常运转。于是第三方催收公司这时便有了用武之地。上门催收给人的第一感觉似乎像黑社会催债一样，一言不合就开打，实际上并没有这么夸张，不过其实暴力催收的情况是有的，但绝多数催收公司还是会按流程和规矩办事。但当老赖摸清了催收的套路之后，就基本抱定了“宁死不还、爱咋咋地”的态度。

信用，在他们看来空无一物。失信几乎是没有任何成本的，反而能捞到好处。

这时，我们不得不呼吁，互联网金融的下半场，征信体系的建立亟待解决，实现无处可套现，失信有代价。当然，互联网金融本身产品也要更加深入人心，符合市场的借贷需求。

最后，困境的扭转需要市场各方的努力，我们目前正处在信用市场的阵痛期，当前的混乱大概是我们难以绕行的代价。希望我们少一些套路，多一些真诚。